«Собрали миллион, отдали 850 тысяч»

KYKY: У обывателя складывается впечатление, что страховщики – сплошь миллионеры, потому что люди страховку оформляют довольно часто, а страховые выплаты практически никогда не получают. Как в этом бизнесе курсируют деньги?

Алексей: Страхование – это постоянное движение денег, огромных денег. Финансы в этом бизнесе постоянно курсируют между страховыми компаниями и их клиентами. Схема такая: страховая собрала за месяц только на одном виде страхования миллион долларов – это вполне реальная цифра – и где-то 800-850 тысяч долларов ей пришлось выплатить клиентам. Обыватели думают иначе: «Ага, я купил страховку за десять долларов, но у меня страховой случай не наступил. Как и у моего друга Вани. Значит у нас страховщики – сплошь миллионеры». Этот Петя не знает, что страховая компания заплатила условной Лене пять тысяч долларов за роды в другой стране. И только ради одной Лены ей пришлось продать 500 страховок Ваням и Петям. Как человек приобретает страховку, желая обезопасить себя, так и страховщики постоянно высчитывают свои риски. Все компании продают полисы по такой цене, чтобы, когда наступит реальный страховой случай, иметь возможность заплатить клиенту большую сумму денег. Причем если в полисе указано, что случай, который произошел с клиентом, страховой, компания платит, не обсуждая этот вопрос. Невыплата по страховому случаю – нарушение договора. Соответственно, потеря новых клиентов и штраф от Министерства финансов. Страховщики работают очень четко.

KYKY: Вы работаете страховым брокером, расскажите про подводные камни этого бизнеса.

Алексей: Страховой брокер – юридической лицо, организация, которая согласно нашему законодательству имеет право продавать полисы всех страховых компаний. А страховые компании практически не продают сами свои услуги. Например, в «Белросстрахе» 90 процентов полисов реализуются вне офиса. Поэтому клиенты этой и других компаний обращаются к нам, а мы заключаем договора с нужными им страховщиками. Бывали случаи, когда за пять лет мы обслуживали одного и того же клиента в трех разных страховых.

Надо понимать, что мы не работаем с полисами, которые стоят пять или десять долларов. Наши клиенты – юрлица, которые приобретают страховки стоимостью не меньше 500 долларов. Между страховой компанией и клиентом мы стараемся держать нейтралитет, но в спорных ситуациях становимся на сторону клиента. В конечном счете это он приносит нам доход, а страховую компанию всегда можно поменять. До суда никогда дела не доводили, всегда решаем вопросы на уровне директоров страховых компаний. Допустим, пришел к нам клиент и говорит: «В прошлом году я заплатил за страховку 70 тысяч долларов, в позапрошлом – 120 тысяч долларов, а в этом – 60 тысяч долларов. За все это время мои страховые выплаты составили 90 тысяч долларов. Соответственно, страховая компания получила «чистыми» 160 тысяч долларов. У меня произошел инцидент, который согласно правилам страхования читается двояко. Я не уверен, что его расценят как страховой. Но, быть может, компания выплатит мне 70 тысяч долларов – учитывая, какой доход я ей принес?» И мы общаемся на этот счет со страховой. Как думаете, какую позицию она займет: не выплатит и потеряет клиента и имидж, или признает страховой случай и сохранит прибыльного потребителя? Все понимают, что выгоднее заплатить, и высокопоставленнее страховщики тоже.

Как выплатить страховку заводу, на который упал метеорит

KYKY: Есть легенда: беременная девушка сделала страховку и поехала на отдых. Там же родила, а страховая компания полностью оплатила ей роды. Из-за чего страховщики какое-то время сидят без премий. Такое часто происходит?

Алексей: В каждой страховой компании есть около 50 видов направления страхования. Рассмотрим одно из них: в стране живет практически десять миллионов человек, в год, условно, продается миллион медицинских страховок стоимостью 40 долларов. Получается, что 40 миллионов долларов страховая компания зарабатывает только на одном медицинском направлении. Даже если компании придется оплатить страховой случай размером в пять тысяч долларов, никто этого не заметит. Как и десять, и сто тысяч долларов страховых выплат не скажутся на работе страховщиков. Я отказываюсь верить, что пусть даже из-за крупной выплаты целый отдел страховщиков сидел без денег.

KYKY: У нас в стране вообще банкротились страховые компании? И что может обанкротить страховую компанию – метеорит, упавший на застрахованный завод?

Алексей: Нет. Таких случаев не было. Компании перепродавались, укрупнялись, но никогда не закрывались из-за нехватки денег. Конечно, не всегда бизнес идет ровно. Может быть Вань, которые купили медстраховку за сорок долларов, было не 500, как ожидалось, а всего 100. На этот случай у компаний есть резерв – определенный лимит денег на счету. То есть деньги постоянно курсируют, а этот «запас» остается неприкосновенным. Его сумму устанавливает законодательство. В 2014 году Минфин постановил, что резерв страховых компаний должен составлять миллион евро. В 2015 году увеличил эту сумму до 2,5 миллионов евро, в 2016 году – до 3,5 миллионов евро. В 2017 снова поднял до 4,5 миллионов евро, в 2018 году – до 5,5 миллионов евро. Пока последняя сумма резерва не менялась. Ее постоянно увеличивали, так как в стране была цель укрупнить страховые компании.

Страховщикам сказали, мол, ищите деньги, где хотите – у инвесторов или путем объединения – на счету должно быть 5,5 миллионов евро.

Из-за этого в 2015 году прекратила свое существование страховая компания «Багач». Руководство написало заявление в Минфин, аргументировало тем, что просто не сможет нарастить нужный резерв денег. Эту ситуацию нельзя назвать банкротством. Как и случай с B&B Insurance, у которой в 2018 году забрали компанию. До последнего руководство надеялось на инвесторов, но не сложилось – не нарастили нужную сумму. А компания была отличная. Всегда ставлю ее принципы работы с клиентами в пример.

В Беларуси страховые компании обанкротиться в принципе не могут. Допустим, они застраховали завод, и если на него упадет метеорит, должны будут выплатить ему десять миллионов долларов. В резерве у страховщиков обычно пять миллионов долларов. Поэтому когда страховая видит большой риск и понимает, что в теории не сможет его компенсировать, отдает часть риска другим страховым компаниям. Грубо: говоря, распределяет эти десять миллионов на себя и еще две компании – по три с чем-то миллиона на каждую. Все получают взносы от завода, и в случае падения метеорита все трое будут погашать выплату.

Можно ли доверять страховщикам у посольств

KYKY: Вы говорили про медицинские страховки – очень многие покупают их «с рук» около посольств и визовых центров у представителей страховых компаний. Этим людям можно доверять или были случаи мошенничества?

Алексей: А почему нет? Когда вы покупаете булочку в магазине, доверяете кассиру, который вам ее пробивает? Агенты около посольств работают по такой же схеме: продают бумаги, но ответственности за них не несут. Они знают, что бланк стоит, например, 20 долларов, и что за эти деньги получит клиент согласно правилам страхования. Последние выдаются вместе со страховкой – они расписаны на несколько десятков страниц. Не доверяете агентам – читайте. О случаях мошенничества я не слышал, скорее всего, их и не было. И это объяснимо: агенты около посольств продают бланки строгой отчетности, пропажа которых очень быстро вскрывается в страховых компаниях.

KYKY: У каких компаний лучше всего оформлять страховку для поездки за границу? Многие по наитию идут к машине «Белгосстраха».

Алексей: Действительно, у нас одни компании специализируются на медицинском страховании, другие – на имущественном, третьи – транспортном и так далее. Поэтому если вы едете в Европу – оформляйте страховку у компании «ЭРГО». Она является подразделением европейской компании, главный офис которой находится в Германии. В каждой европейской стране есть представительство «ЭРГО», поэтому проблем со страховыми случаями не будет. Помимо «ЭРГО» есть еще четыре компании, которые занимаются медицинскими страховками: «Купала», «Таск», «Белросстрах» и «Белгосстрах». Последнюю компанию активно поддерживает государство, хотя самые большие сборы ей обеспечивают не областные города, на регионы. Согласно нашему законодательству, некоторые виды страховки можно оформить только в «Белгосстрахе». За счет чего эта компания одна из сверхприбыльных в стране: она может продать полисов на 100 тысяч долларов долларов, по которым выплатит клиентам около 50 тысяч долларов страховых. Чистая прибыль – 50 тысяч долларов.

Как наказывают страховых мошенников

KYKY: Реальный кейс: застрахованная девушка ехала в маршрутке и попала в ДТП. Итог – ушиб колена и синяк на лице. На освидетельствовании ей сказали пройти тест на алкоголь. Если бы девушка была выпившая, страховку бы не выплатили?

Алексей: Скорее всего, выпившему человеку страховку бы не выплатили. Считается, что алкогольное опьянение повышает риск наступления страхового события.

Человек купил страховку, поехал на курорт, выпил, разбил коленку и обратился за медицинской помощью – страхования компания не оплатит его лечение. Логика в том, что будь этот человек трезвый, вряд ли бы получил травму. Есть еще один важный момент: застраховать можно почти что угодно, вопрос только в цене. Например, на девятом месяце беременности будьте добры заплатить за медицинскую страховку 500 долларов. А если вы не беременная и всегда трезвая – пять долларов. Страховая компания всегда рассчитывает свой риск, для этого у нее есть специальные аналитические отделы.

KYKY: Бывают случаи, когда страховая теряется и не знает, выплачивать страховку или нет? Кто в итоге принимает решение?

Алексей: Спорные случаи действительно возникают. Это происходит, когда в договоре о страховании есть пункт, который читается двояко. Чаще всего эти моменты решаются в досудебном порядке. Либо страховая компания сама принимает решение о невыплате, либо просчитывает, какое решение огласит судья, если дело в итоге попадет в суд. Когда компания допускает, что судья примет решение в пользу клиента, перестраховывается и сама выплачивает, чтобы только не доводить до суда. Периодически компания собирает все двоякие пункты в своих договорах в один общий список и меняет их, более четко формулирует и регистрирует в Министерстве финансов.

KYKY: Страховая старается обезопасить себя, чтобы не делать огромные выплаты, исходя из реальных историй?

Алексей: Да, это происходит постоянно. У нас в стране работает десять страховых компаний, у каждой из которых есть свои 50 видов страхования. Итого: 500 видов страхования на страну. Министерство финансов каждый день принимает для регистрации обновленные правила страховщиков. Например, вот был случай с беременной: чтобы в последующем избежать страховых выплат с этой категорией клиентов, компания конкретизирует условия. Например, она поехала в Малайзию, и температурный режим спровоцировал преждевременные роды, потому что у нее было хроническое заболевание, не совместимое с жарой. Прописали наличие болезни в договор – и все, случай не страховой. Это закон для страховщиков: появляется риск – меняй условия. Ну, либо повышай для беременных Лен страховку с 500 до 1000 долларов. И обычным Ваням – с 10 до 30 долларов.

KYKY: В Таиланде люди покупают технику, а потом говорят страховщикам, что ее украли. Так как факт воровства очень сложно доказать, им в итоге выплачивают деньги. Есть ли в Беларуси подобные отработанные методы?

Алексей: Нет. У нас страна меньше, а контроля в ней больше, чем где-либо. К тому же когда у человека что-либо крадут или он хочет сделать вид, что вещь пропала, первым делом идет в милицию, а не страховую компанию. Это миф, что за пропажу застрахованного телефона вам тут же выплатят деньги. Были случаи, человек заявлял об угоне машины, а потом выяснялось, что он отдал кому-то ключи и ее разобрали на запчасти. В итоге вместо страховой выплаты он получил тюремный срок. Любое страховое мошенничество наказывается от двух до пяти лет лишения свободы. Вы даже можете сломать себе застрахованный палец и сесть в тюрьму на пять лет. Ну а если случай признают страховым, вам оплатят лишь гипс и медикаментозное лечение. Это того стоит?

Если есть малейшее сомнение, сразу же заводится и расследуется дело – страховые компании проводят расследование параллельно с милицией. Ищутся свидетели, проводятся медэкспертизы. Просто так эти компании еще никому деньги в нашей стране не выплачивали, особенно людям, которые намеренно причиняли себе увечья.

Можно ли в Беларуси застраховать части тела

KYKY: В Беларуси есть ограничение размера страховой выплаты физическим лицам? Какой максимум денег по страховке я получу?

Алексей: Такого понятия у беларуских страховщиков нет. Вы сами решаете, какую сумму и за какой случай хотели бы получить. При оформлении любой страховки человеку задают вопрос, какой лимит ответственности ему необходим – от этого зависит стоимость страховки. Если я хочу страховку с лимитом 30 тысяч долларов, должен купить ее за три тысячи долларов. Но я могу купить страховку и с лимитом в 50, 70 тысяч долларов. Все зависит от желания и возможностей.

KYKY: На чем больше всего зарабатывает страховая компания: страхование жизни, имущества, юридических лиц?

Алексей: На страховках для заводов, предприятий. В среднем они стоят около 50 тысяч долларов в год. За эту сумму завод застраховывается от поломки оборудования, противоправных действий третьих лиц и пожаров. Но есть и дополнительные виды страхования, например, от рисков потерянной прибыли, рисков штрафных санкций со стороны контрагентов и так далее. Меньше десяти тысяч долларов в год в этой сфере ничего не стоит.

KYKY: Общеизвестная история: Джей Ло застраховала свою попу на большую сумму. В Беларуси это вообще кто-нибудь делал?

Алексей: Я о подобном не слышал. Думаю, вряд ли какая-либо беларуская страховая компания возьмется за подобное (улыбается). Как правило, наши страховщики работают с типовыми рисками, которые можно тиражировать на широкую аудиторию – медицинское страхование, КАСКО и так далее. Как я уже объяснил, чтобы выплатить одну медицинскую страховку Лене, страховщики должны просчитать, сколько этой же страховки они должны продать Ваням. В случае со страховкой попы то же самое: пока, условно, 100 беларусов не захотят ее оформить, страховщики не смогут просчитать все риски. К тому же, любой вид страховки нужно регистрировать в Министерстве финансов. Конечно, если к страховщикам придут с предложением: «Вот тысяча долларов, я хочу застраховать пятую точку», – они, вероятно, смогут подогнать этот вид страхования под другой, но я в этом сомневаюсь. Страховать что-то крайне нестандартное в наших реалиях нерезонно.

В случае с Дженнифер Лопес, я уверен, что это был маркетинговый ход – это свойственно американским и европейским страховым компаниям. Возможно, Джей Ло заплатила за это всего доллар, страховая получила вау-эффект. Скорее всего, привлекла новых клиентов – еще двадцать музыкантов, которые застраховали свои пальцы. У нас на подобное спроса нет, соответственно, нет и предложения.

KYKY: Как и что страховали в Беларуси в 90-х? Или в то время только «отжимали»?

Алексей: В 90-х развалился Советский Союз, в Беларуси работал один несчастный «Белгосстрах», где страховали либо предприятия, либо накопления – больше было нечего. Договорные отношения на бумаге не работали, цивилизованного общения не происходило. Действительно, слово «отжали» больше всего подходит к 90-м. Страхование не было востребовано вплоть до 2000-х, пока в стране не появилось должное количество частных предприятий. Да что там, тогда даже банки не были застрахованы!